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対人賠償保険

公開日: : 自動車保険の補償内容

被保険自動車の事故において、相手車に搭乗中や歩行者などの他人を死傷させてしまったときに、賠償損害を補償します。

被保険自動車とは、自動車保険の対象となっている車のことです。
記名被保険者とは、自動車保険に指定されている個人、法人のことです。

1. 保険金が支払われる場合
被保険自動車の所有、使用、管理に起因する事故で他人を死傷させることで、法律上の損害賠償責任を負った場合に、自賠責保険で支払われる金額を超過した金額が支払われます。

2. 保険の対象者(被保険者)
記名被保険者は当然OKですが、その他に記名被保険者の承諾を得て被保険自動車を使用、管理している人(許諾被保険者)も被保険者となります。
ただし、年齢条件(26歳以上担保など)や、家族限定などを付帯している場合には、条件に当てはまらない人の使用は、仮に承諾を得ていても保険の対象にならないことがあります。

3. 保険金を支払わない場合(免責事由)
戦争や革命、外国の武力行使などや、地震、噴火それに伴う津波、核燃料物質などの事故、放射能汚染など大規模な事故、暴動、混乱、天災に関しては免責です。
これらは、もうどうしようもない大規模な損害なので、対人保険として責任を問われる事態が起こるかどうかは別として、保険金は支払われない場合とされています。
ここからが、個別のあり得るケースとなります。
まずは、保険契約者、被保険者の故意による損害で、保険金目当てで誰かに怪我をさせたような場合がこれに当たります。
また、故意でなくても記名被保険者本人、被保険者や運転中の許諾保険者の父母、配偶者、子供は免責となります。
これは、対人賠償責任保険が「他人」に対する損害賠償責任をカバーするものなので、身内に関しては対人賠償責任保険では支払われないということで、本人や同乗者の被害を補償する保険は別にあります。

4. 支払保険金
支払われる保険金は、保険金額(対人5000万や対人無制限など)を限度として、損害賠償額から自賠責保険などで支払われる額を引いた額に、認められた費用が加算された金額です。
損害賠償額は、損害額に自分の過失割合をかけたものとなります。
損害額は、死亡・後遺障害の場合は、逸失利益、慰謝料、介護料や葬儀の費用などで、怪我の場合は、治療費や休業補償、慰謝料などとなります。
逸失利益とは、被害者が事故にあわなければ本来得られたと思われる収入額となり、被害者の年齢や職業などによって変わります。

判例で、億単位の賠償額が言い渡される例も多く、現在では対人無制限での契約が基本です。
複数の被害者がいる場合でも、1事故での支払金額には上限はありませんので、仮に対人5000万の契約でも10人の被害者がいれば上限5億円は支払われます。
ただし、1人当たりの賠償額が1億円ずつであった場合は5億円は自己負担となりますので、現実的には保険でカバーしておかなければ支払うことができません。

 

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